Yhdistelylaina ei kannata, jos nykyisten lainojen keskikorko on jo matalampi kuin uuden lainan todellinen vuosikorko, takaisinmaksuaika venyisi kokonaiskustannusta kasvattavasti, käytät vapautuvaa maksuvaraa uusiin ostoksiin tai jos yhdistäminen ei ratkaise taustalla olevaa ylivelkaantumista. Myös jos vanhat lainat ovat lähellä loppua, uudelleenjärjestely voi olla turhaa.
Milloin lainojen yhdistäminen ei kannata? 5 punaista lippua
Yhdistelylainaa markkinoidaan usein selkeänä ratkaisuna moniin velkaongelmiin. Usein siitä onkin helpotusta, mutta poikkeuksiakin on. Väärässä tilanteessa yhdistelylaina voi jopa pahentaa taloustilannetta. Käymme läpi 5 selkeää varoitusmerkkiä, jolloin lainojen yhdistäminen ei kannata.
Varoitusmerkki 1 - Nykyisten lainojen korko on jo matalampi
Yhdistelylainan idea on säästää korkokustannuksissa. Jos nykyiset lainat ovat jo ennestään matalakorkoisia, uusi laina voi osoittautua kalliimmaksi.
Esimerkki:
- Sinulla on 15 000 € asuntolainaa (korko 3,5 %) ja 3 000 € luottokortti (korko 20 %)
- Uusi yhdistelylaina 18 000 € (korko 15 %)
- Uudessa lainassa maksat 15 % myös siitä osasta, joka oli asuntolainassa 3,5 %
Näin yhdistäminen on lopulta kalliimpaa kokonaisuudessaan.
Ratkaisu: Maksa pelkkä luottokorttivelka pois pienemmällä kulutusluotolla. Jätä asuntolaina rauhaan.
Varoitusmerkki 2 - Takaisinmaksuaika venyy pitkäksi
Jos yhdistät lyhyet lainat pitkään takaisinmaksuaikaan, kuukausierä pienenee mutta kokonaiskustannus voi kasvaa merkittävästi.
Esimerkki:
- Nykyiset lainat yhteensä 8 000 €, jäljellä 18 kk
- Yhdistelylaina 8 000 €, 60 kk (5 vuotta)
- Kuukausierä pienenee: 500 € -> 190 €
- Mutta kokonaiskorko: 700 € -> 3 400 €
- Ero: 2 700 € kalliimpaa
Ratkaisu: Valitse yhdistelylainaan mahdollisimman lyhyt takaisinmaksuaika, jonka kuukausierä vielä mahtuu budjettiin.
Varoitusmerkki 3 - Käytät vapautunutta lisätuloa uusiin ostoksiin
Yhdistelylaina voi pienentää kuukausierää, mikä vapauttaa käyttörahaa. Jos käytät sen uusiin luottoihin tai ostoksiin, kokonaisvelka lopulta vain kasvaa.
Tyypillinen kierre:
- Yhdistät luottokorttivelat kulutusluottoon
- Kuukausierä pienenee
- Käytät luottokorttia uudelleen
- 6 kk myöhemmin sinulla on sekä yhdistelylaina että uusi luottokorttivelka
Ratkaisu: Kun yhdistät velat, sulje aktiivisesti maksetut luottokortit ja osamaksusopimukset. Rakenna säästöjä vapautuvasta maksuvarasta.
Varoitusmerkki 4 - Vanhat lainat on jo lähes maksettu
Jos nykyiset lainat maksetaan pois lähitulevaisuudessa, yhdistäminen aiheuttaa uusia kuluja (mahdollinen sopimusmaksu, uudet korot pitkälle aikavälille) tarpeettomasti.
Esimerkki:
- Sinulla on osamaksu, jossa on 6 kk jäljellä ja korko 12 %
- Kokonaisjäljellä oleva korko: n. 100 €
- Uusi 18 kk yhdistelylaina 15 % korolla: kokonaiskustannus 300 €+
- Yhdistäminen maksaa enemmän kuin nykyisen lainan loppuun maksaminen
Ratkaisu: Maksa vanhat lainat pois normaalilla aikataululla, jos laina-aikaa on jäljellä alle 12 kk.
Varoitusmerkki 5 - Yhdistäminen ei ratkaise taustalla olevaa ongelmaa
Yhdistelylaina on tekninen työkalu, ei ratkaisu ylivelkaantumiseen. Jos ongelmana on että:
- Menoja on jatkuvasti enemmän kuin tuloja
- Talouden hallinta on olematonta
- Ostaminen on pakonomaista
- Työtilanne on epävakaa
Yhdistelylaina antaa hetkellisen helpotuksen, mutta velat kasautuvat uudelleen samojen perussyiden takia.
Ratkaisu: Ota yhteyttä maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan. Ratkaise perussyy ensin. Yhdistelylaina voi olla osa ratkaisua vasta sitten.
Milloin lainojen yhdistäminen sitten kannattaa?
Yhdistelylaina kannattaa, kun:
- Sinulla on useita korkeakorkoisia lainoja (luottokortit, pikalainat)
- Uuden lainan todellinen vuosikorko on selvästi matalampi kuin nykyisten keskiarvo
- Kokonaiskustannus lyhenee lyhyemmällä takaisinmaksuajalla
- Sinulla on suunnitelma vapautuneen maksuvaran käytöstä (säästö)
- Ymmärrät perussyyt velkaantumiseen ja olet muuttamassa niitä
Vaihtoehdot yhdistelylainalle
Jos yhdistelylaina ei kannata, voit myös:
1. Prioriteettijärjestys (avalanche-menetelmä)
Maksa aggressiivisesti pois korkeakorkoisin velka ensin. Muihin vain minimimaksut.
2. Lumipallo-menetelmä
Maksa pienin velkaa ensin. Siirry sitten seuraavaan.
3. Vain osittainen yhdistäminen
Yhdistä vain kaikkein korkeakorkoisimmat, jätä matalakorkoisemmat rauhaan.
4. Neuvottelut olemassa olevien velkojien kanssa
Kysy velkojalta alempaa korkoa, pidempää takaisinmaksuaikaa tai maksusuunnitelman muutosta.
5. Talousneuvonta
Ammattilainen voi auttaa löytämään parhaan ratkaisun henkilökohtaiseen tilanteeseesi.
Vertaile todelliset vuosikorot huolellisesti
Ennen yhdistelylainan ottamista laske:
- Nykyisten lainojen todellinen keskikorko
- Yhdistelylainan todellinen vuosikorko
- Kokonaiskustannus molemmissa vaihtoehdoissa
- Vaikutus kuukausierään
- Vapautuvan maksuvaran suunniteltu käyttö
Katso viikko 9 tarkemmin todellisesta vuosikorosta.
Yhdistelylaina Creditstarilta
Creditstarin yhdistelylaina sopii tilanteisiin, joissa yhdistäminen on aidosti järkevää:
- Jopa 20 000 € yhdistämiseen
- Kiinteä nimelliskorko 14,99 %
- Sopimusmaksu 0 €
- Ennenaikainen takaisinmaksu ilman kuluja
Käytännössä sopii erityisesti luottokorttivelkojen, pikalainojen ja osamaksujen yhdistämiseen.
Usein kysytyt kysymykset
Yhdistelylaina ei kannata, jos nykyisten lainojen keskikorko on matalampi kuin uuden lainan todellinen vuosikorko, takaisinmaksuaika venyisi kohtuuttomasti tai jos yhdistäminen ei ratkaise taustalla olevaa velkaongelmaa.
Kyllä, jos kuukausierä pienenee ja käytät vapautuvaa maksuvaraa uusiin ostoksiin tai uusiin luottoihin. Yhdistelylaina on työkalu, ei ratkaisu impulsiivisiin kulutustapoihin.
Ei. Asuntolainan korko on tyypillisesti paljon matalampi (3-5 %) kuin kulutusluoton (10-25 %). Asuntolaina kannattaa jättää rauhaan.
Jos nykyisistä lainoista on jäljellä alle 12 kuukautta, uuden yhdistelylainan avausmaksut ja pidempi takaisinmaksuaika voivat tehdä yhdistämisestä kalliimpaa kuin nykyisten loppuun maksamisen.
Vaihtoehtoja ovat prioriteettijärjestys (maksa korkeakorkoisin ensin), lumipallo-menetelmä (pienintä ensin), osittainen yhdistäminen tai talousneuvonta.
Vertaa nykyisten lainojen todellista keskikorkoa yhdistelylainan todelliseen vuosikorkoon. Laske kokonaiskustannus molemmissa vaihtoehdoissa. Jos yhdistelylainalla säästät ja voit hallita vapautuvan maksuvaran, se kannattaa.