Kertaluotto on kertaluontoinen laina, jossa saat sovitun summan tilille ja maksat sen takaisin ennalta sovitusti. Joustoluotto on jatkuva luottoraja, josta voit nostaa tarvittaessa ja käyttää uudelleen ilman uutta hakemusta. Kertaluotto sopii yksittäiseen suunniteltuun hankintaan. Joustoluotto taas on parempi vaihtoehto toistuvaan tarpeeseen sekä vaikkapa hätätilanteiden turvaverkoksi.
Joustoluotto vs kertaluotto - kumpi kannattaa milloin?
Kun tarvitset vakuudetonta rahoitusta, valinta on usein joustoluoton ja kertaluoton välillä. Molemmat ovat kulutusluottoja ja molemmilla on käyttökohteensa. Tässä artikkelissa käymme läpi ratkaisevat erot ja miten valita omaan tilanteeseesi sopiva.
Mikä on kertaluotto?
Kertaluotto on perinteinen laina, jossa:
- Haet tietyn summan (esim. 5 000 €)
- Saat sen kerralla tilillesi
- Maksat takaisin sovitulla kuukausierällä (esim. 24 kk)
- Sopimus päättyy, kun laina on maksettu pois
Kertaluotto on sopiva, kun tiedät tarkasti tarvitsemasi summan ja käyttötarkoituksen.
Mikä on joustoluotto?
Joustoluotto on jatkuva luotto:
- Sinulle myönnetään luottoraja (esim. 10 000 €)
- Voit nostaa siitä osia tai kaiken tarpeen mukaan
- Maksat korkoa vain käytetystä osasta
- Kun maksat velkaa takaisin, myös kuitattu luottoraja on jälleen käytettävissä
- Et tarvitse uutta hakemusta jokaiseen nostoon
Joustoluotto on kuin luottokortti verkossa — luottoraja on aina käytettävissäsi, kun tarve tulee.
Keskeiset erot
| Tekijä | Kertaluotto | Joustoluotto |
|---|---|---|
| Nosto | Kertaluontoinen, koko summa | Osissa tarpeen mukaan |
| Uudelleenkäytettävä | Ei | Kyllä, ilman uutta hakemusta |
| Kuukausierä | Kiinteä | Riippuu käytetystä summasta |
| Korko | Koko summasta alusta lähtien | Vain käytetystä osasta |
| Sopimuksen kesto | Rajattu takaisinmaksuun | Jatkuva |
| Sopiva tilanne | Yksittäinen suunniteltu hankinta | Toistuva tai muuttuva tarve |
Milloin kertaluotto on parempi?
Kertaluotto sopii, kun:
1. Kyseessä on yksittäinen suunniteltu hankinta
Esim. auto, iso kodinkone, iso remonttiprojekti.
2. Tiedät tarkkaan tarvittavan summan
Ei epävarmuutta lisäkustannuksista.
3. Haluat selkeän loppuajan
Tiedät, milloin laina on maksettu ja sopimus päättyy.
4. Haluat kiinteän kuukausierän koko ajalle
Helppo budjetoida.
5. Et tarvitse jatkuvaa luottorajaa
Yksi laina, yksi tarkoitus.
Milloin joustoluotto on parempi?
Joustoluotto sopii, kun:
1. Tarvitset toistuvaa käyttöä
Esim. kausiluontoisten menojen kattaminen (talven lämmityskustannukset, kesän lomakulut).
2. Kyseessä on hätävara
Luottoraja on aina olemassa, kun tarve syntyy – ilman odottelua.
3. Tarve on vaihteleva
Et ole täysin varma etukäteen paljonko tulet lainaa tarvitsemaan.
4. Haluat välttää useita hakemuksia
Yksi hakemus riittää useisiin käyttökertoihin.
5. Yrittäjänä väliaikaisen kassavajeen kattamiseen
Helpotusta laskutuksen ja asiakkaan maksun väliin jääväksi ajaksi.
Esimerkkiskenaariot
Skenaario A: Käytetty auto
Tarvitset 8 000 € käytetyn auton ostoon. Tiedät tarkkaan summan ja ostat auton yhdellä kertaa.
Suositus: Kertaluotto. Selkeä tarkoitus, määrätty summa, ei uudelleenkäytön tarvetta.
Skenaario B: Kotitalouden pyörivä tarve
Perheellä on toistuvia isompia kertakuluja (talven sähkölaskut, kesän lomat, yllättävät korjaukset).
Suositus: Joustoluotto. Käytät tarvittaessa, maksat pois, käytät uudelleen.
Skenaario C: Kylpyhuoneremontti
Suunniteltu remontti, arvioitu hinta 6 000 €.
Suositus: Molemmat toimivat. Jos budjetti on tarkka, kertaluotto. Jos arvio voi ylittyä, joustoluotto antaa pelivaraa.
Skenaario D: Yrittäjän tilapäinen kassavaje
Yrittäjä laskuttaa 20 000 € projektista, mutta maksun saapumiseen kestää 2 kk. Tarvitset tänä aikana katteen menoihin.
Suositus: Joustoluotto. Käytät tarvittaessa, maksat pois kun asiakas maksaa laskun.
Skenaario E: Häät
Suunniteltu iso tapahtuma, budjetti 15 000 €.
Suositus: Kertaluotto. Selkeä tapahtuma, määrätty budjetti, kertakäyttö.
Kustannusero - esimerkkilaskelma
Tilanne: Tarvitset 5 000 € kerralla, maksat pois 24 kk aikana.
Kertaluotto:
- 5 000 € nostettuna alusta alkaen
- Korko lasketaan koko 5 000 € pääomasta
- Kokonaiskorko esim. 900 €
Joustoluotto käytettynä samalla tavalla:
- 5 000 € nostettuna alusta
- Sama korko koko 5 000 €:sta
- Kokonaiskorko sama esim. 900 €
Kun käytät joustoluottoa samalla tavalla kuin kertaluottoa, kustannus on sama.
Eroa syntyy, jos käytät joustoluottoa fiksusti:
- Nostat vain 3 000 € heti
- Loput 2 000 € vasta myöhemmin, kun tarve tulee
- Korko kertyy vain käytetystä osasta
- Kokonaiskorko voi olla merkittävästi pienempi
Voiko molempia käyttää?
Kyllä. Käytännöllinen malli monelle:
- Joustoluotto: pieni tai keskisuuri jatkuva luottoraja hätävarana
- Kertaluotto: iso yksittäinen hankinta, jos sellainen tulee eteen
Näin sinulla on aina käytettävissä hieman puskuria, mutta et maksa korkoa käyttämättömästä isosta summasta.
Ennenaikainen takaisinmaksu
Molemmissa lainamuodoissa Suomen kuluttajansuojalaki takaa oikeuden ennenaikaiseen takaisinmaksuun ilman erillisiä kuluja.
Kertaluotossa: voit maksaa lainan pois nopeammin. Sopimus päättyy.
Joustoluotossa: voit maksaa lainan pois nopeammin, mutta sopimus jää myös voimaan luottorajana – tulevaisuutta varten. Voit siis käyttää sitä uudelleen.
Creditstarin joustoluotto ja kertaluotto
Creditstarin joustoluotto on jatkuva luotto, nyt jopa 20 000 € luottorajalla. Kiinteä nimelliskorko on 14,99 %, sekä 0 € sopimusmaksu.
Voit käyttää sitä sekä kertaluoton tapaan (nostat koko summan kerralla) että joustoluoton tyyliin (nostat erissä tarpeen mukaan). Se on siis yksi ratkaisu molempiin tarpeisiin.
Usein kysytyt kysymykset
Kertaluotto on kertaluontoinen laina, joustoluotto on jatkuva luottoraja. Kertaluotossa saat koko summan kerralla, joustoluotossa nostat osia tarpeen mukaan ja voit käyttää uudelleen.
Jos käytät joustoluoton kokonaan kerralla, kustannus on sama kuin kertaluotossa. Joustoluotto on halvempi, jos nostat vain tarvitsemasi osan ja pidät lopun luottorajan käyttämättä.
Kertaluotto on parempi yksittäiseen suunniteltuun hankintaan, kun tiedät tarkkaan tarvittavan summan ja haluat selkeän kiinteän kuukausierän koko ajaksi.
Joustoluotto sopii toistuvaan käyttöön, hätävaraksi, epävarmaan tarpeeseen tai tilanteisiin, joissa haluat välttää useita erillisiä lainahakemuksia.
Kyllä. Tämä on yksi joustoluoton parhaista käyttökohteista. Sinulla on käytettävissä oleva luottoraja silloin, kun tarve tulee, ilman uutta hakuprosessia.
Kyllä. Kun maksat käytetyn osan takaisin, luottoraja on jälleen käytettävissä. Sopimus pysyy voimassa jatkuvasti ilman uutta hakemusta.