Kulutusluotto on yleisnimi vakuudettomille kuluttajille myönnettäville lainoille. Pikalaina on lyhytaikainen ja nopeasti myönnettävä pieni laina. Joustoluotto on jatkuva luottoraja, josta nostat rahaa tarpeen mukaan ja maksat korkoa vain käytössä olevasta summasta. Kaikki kolme ovat vakuudettomia, mutta erot lainasummassa, takaisinmaksuajassa ja käyttötarkoituksessa ovat merkittävät.
Lainamuotojen nimet sekoittuvat helposti, ja markkinointimateriaaleissa eri termejä käytetään välillä päällekkäin. Tässä artikkelissa selvitämme, mikä on kulutusluoton, pikalainan ja joustoluoton todellinen ero, milloin kannattaa valita mikäkin, ja miten valinta vaikuttaa kustannuksiin ja joustavuuteen.
Mikä on kulutusluotto?
Kulutusluotto on yleisnimi vakuudettomille kuluttajaluotoille, joita pankit ja luotonantajat myöntävät yksityishenkilöille muuhun kuin asunnon tai kiinteistön ostoon. Termi kattaa monenlaiset lainamuodot: kertaluotot, jatkuvat luotot, osamaksut ja luottokortit.
Kulutusluotto ei siis ole yksittäinen tuote vaan kategoria. Sekä pikalaina että joustoluotto ovat kulutusluottoja — ne ovat saman kategorian alalajeja.
Tyypillisiä kulutusluoton piirteitä ovat:
- Lainasumma 500 - 50 000 euron välillä
- Vakuuksia ei tarvita
- Takaisinmaksuaika muutamasta kuukaudesta useaan vuoteen
- Käyttötarkoitus on rajoittamaton -- saat itse päättää, mihin rahat menevät
Creditstarin pääasiallinen tuote on jatkuva kulutusluotto jopa 15 000 euron luottorajalla.
Mikä on pikalaina?
Pikalaina on lyhytaikainen ja pieni laina, jonka pääasiallinen ominaisuus on nopeus. Päätös tehdään yleensä minuuteissa ja rahat siirtyvät tilille saman päivän aikana.
Pikalainan tyypilliset piirteet:
- Lainasumma 50 - 2 000 euroa
- Takaisinmaksuaika muutamasta viikosta muutamaan kuukauteen
- Vuosikorko voi olla korkea lyhyen takaisinmaksuajan vuoksi
- Laina on kertaluontoinen -- ei jatkuva luotto
Pikalaina sopii hyvin äkillisiin pieniin menoihin, mutta lyhyen takaisinmaksuajan vuoksi sen todellinen vuosikorko on tyypillisesti korkeampi kuin pidempiaikaisten lainojen. Tästä syystä pikalainaa ei kannata käyttää isoihin hankintoihin, joiden takaisinmaksu venyy.
Mikä on joustoluotto?
Joustoluotto on jatkuva luottoraja, joka toimii samaan tapaan kuin luottokortti — mutta rahat siirretään suoraan pankkitilille. Hakemus tehdään vain kerran, ja sen jälkeen voit nostaa rahaa luottorajan puitteissa silloin kun tarvitset.
Joustoluoton tyypilliset piirteet:
- Luottoraja 1 000 - 15 000 euroa
- Nostat tarvitsemasi summan, et koko luottorajaa kerralla
- Maksat korkoa vain käytössä olevasta summasta
- Voit lyhentää ja nostaa uudelleen ilman uutta hakemusta
- Käyttötarkoitus vapaa
Creditstarin joustoluotto toimii juurikin näin: yksi hakemus, jatkuva luottoraja ja vapaus käyttää lainaa silloin kun sitä tarvitset.
Vertailutaulukko
| Ominaisuus | Kulutusluotto (kerta) | Pikalaina | Joustoluotto |
|---|---|---|---|
| Lainasumma | 500 – 50 000 € | 50 – 2 000 € | 1 000 – 15 000 € |
| Nosto | Kerralla | Kerralla | Useita kertoja |
| Takaisinmaksu | Kiinteät erät | Lyhytjaksoinen | Joustava |
| Korko | Kohtuullinen | Korkea | Kohtuullinen |
| Hakemus | Per laina | Per laina | Kerran |
| Käyttötarkoitus | Vapaa | Pienet kulut | Vapaa |
| Vakuudet | Ei | Ei | Ei |
Milloin kannattaa valita kulutusluotto?
Kerralla nostettava kulutusluotto sopii tilanteisiin, joissa tiedät tarkalleen, paljonko rahaa tarvitset ja milloin. Tyypillisiä käyttökohteita ovat:
- Auton ostaminen
- Iso remontti
- Häät tai muu suuri elämäntapahtuma
- Velkojen yhdistäminen
Kerralla nostetun lainan etu on selkeys: tiedät kuukausieran ja kokonaiskustannuksen etukäteen.
Milloin kannattaa valita pikalaina?
Pikalaina kannattaa harkita vain silloin, kun:
- Tarvitset pienen summan nopeasti
- Pystyt maksamaan lainan pois nopeasti -- mielellään seuraavan kuukauden palkasta
- Sinulla ei ole valmiina joustoluottoa, josta nostaa
Koska pikalainan todellinen vuosikorko on tyypillisesti korkea, sitä ei kannata käyttää, jos sama tarve voitaisiin täyttää joustoluotolla. Useimmissa tilanteissa joustoluotto on edullisempi vaihtoehto.
Milloin kannattaa valita joustoluotto?
Joustoluotto sopii erityisen hyvin tilanteisiin, joissa:
- Et tiedä etukäteen tarkkaa rahantarvetta
- Kulut tulevat vaiheittain - esimerkiksi remontti, joka etenee viikko kerrallaan
- Haluat varautua yllättäviin menoihin etukäteen
- Käytät lainaa eri elämäntilanteissa - matka, kodinkone, auto - ilman uutta hakemusta joka kerta
Joustoluoton suurin etu on, että maksat korkoa vain käytössä olevasta summasta. Jos luottorajasi on 5 000 euroa mutta käytät vain 1 000 euroa, maksat korkoa vain siitä tuhannesta. Loput 4 000 euroa ovat valmiina käytettäväksi ilman lisäkustannusta.
Mikä on todellinen vuosikorko ja miksi se on tärkeä?
Todellinen vuosikorko sisältää lainan nimelliskoron lisäksi kaikki muut kulut: avausmaksun, tilinhoitomaksun ja muut pakolliset maksut. Se on tärkeä keino vertailla eri lainoja keskenään.
Pelkkä nimelliskorko voi näyttää houkuttelevalta, mutta jos lainaan liittyy isoja kuukausimaksuja, todellinen vuosikorko voi olla huomattavasti suurempi. Lainoja vertaillessa katso aina todellista vuosikorkoa, ei pelkkää nimelliskorkoa.
Yhteenveto - näin valitset
Lyhyesti:
- Tarvitsetko kerralla ison summan tiettyyn tarkoitukseen? -- Kerralla nostettava kulutusluotto.
- Tarvitsetko pienen summan kerran ja pystyt maksamaan nopeasti? -- Pikalaina, jos joustoluottoa ei ole valmiina.
- Haluatko vapauden nostaa rahaa tarpeen mukaan ilman uutta hakemusta? -- Joustoluotto.
Useimmille kuluttajille joustoluotto on käytännöllisin vaihtoehto, koska se yhdistää nopeuden, vapauden ja kohtuullisen koron. Yksi hakemus riittää, ja luotto on käytettävissä silloin kun sitä tarvitsee.
Tutustu Creditstarin joustoluottoon ja hae luotto verkossa muutamassa minuutissa.
Usein kysytyt kysymykset
Kulutusluotto on yleisnimi vakuudettomille kuluttajille myönnettäville lainoille, kun taas pikalaina on tyypillisesti pieni, lyhytaikainen ja nopeasti myönnettävä laina. Kulutusluoton lainasumma on yleensä suurempi ja takaisinmaksuaika pidempi kuin pikalainan.
Joustoluotto on jatkuva luottoraja, josta voit nostaa rahaa tarpeen mukaan. Maksat korkoa vain käytössä olevasta summasta. Joustoluotto toimii kuten luottokortti, mutta rahat siirretään suoraan pankkitilille.
Kulutusluotto on tyypillisesti edullisempi kuin pikalaina, koska pikalainojen todellinen vuosikorko on lyhyen takaisinmaksuajan vuoksi yleensä korkeampi. Suuremmilla lainasummilla ja pidemmällä laina-ajalla todellinen vuosikorko laskee.
Kyllä. Joustoluotto on jatkuva luotto, eli voit nostaa, lyhentää ja nostaa uudelleen luottorajan puitteissa ilman uutta hakemusta. Hakemus tehdään vain kerran luoton avaamisen yhteydessä.
Joustoluotto sopii yllättäviin menoihin parhaiten, koska se on valmiina käytettävissä eikä uutta hakemusta tarvita. Nostat tarvitsemasi summan ja maksat korkoa vain siitä.