Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useiden pienten lainojen tai luottokorttivelkojen niputtamista yhdeksi isommaksi lainaksi. Tavoitteena on yksinkertaistaa takaisinmaksua, alentaa kokonaiskorkoa ja pienentää kuukausierää. Yhdistelylaina kannattaa erityisesti silloin, kun sinulla on useita korkeakorkoisia luottoja ja haluat selkeyttää talouttasi.
Lainojen yhdistäminen - näin yhdistät useamman lainan yhdeksi.
Kun maksat erilaisia kuukausieriä, eri päivinä, eri palveluntarjoajille, kokonaiskuva karkaa helposti käsistä. Yhdistelylaina on tässä mielessä looginen ratkaisu: jäljelle jää yksi laina, yksi kuukausierä, ja yksi eräpäivä. Tässä artikkelissa käymme läpi, milloin lainojen yhdistäminen kannattaa, milloin ei, ja miten se käytännössä toteutetaan.
Mikä on yhdistelylaina?
Yhdistelylaina on tavallinen kulutusluotto, jota käytetään maksamaan pois olemassa olevia velkoja. Uusi laina siis korvaa monta pienempää lainaa. Yhdistelylainaa haetaan samalla tavalla kuin muutakin kulutusluottoa – vakuudettomana ja verkossa.
Yhdistettäviä velkoja ovat tyypillisesti:
- Luottokorttivelat
- Osamaksut
- Pikalainat ja pienlainat
- Aiemmat kulutusluotot
- Osamaksusopimukset
Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa?
Lainojen yhdistäminen kannattaa silloin, kun:
- Nykyisten velkojen keskikorko on korkea (esim. luottokortit yli 20 %)
- Sinulla on 3 tai useampikin aiempi luotto
- Kuukausierien seuranta alkaa olla hankalaa
- Nykyinen kokonaiskuukausierä syö liian ison osan tuloistasi
- Uuden lainan todellinen vuosikorko on selkeästi nykyistä järjestelyä matalampi
Milloin yhdistäminen ei kannata?
Yhdistelylaina ei ole aina paras ratkaisu. Se ei kannata, jos:
- Nykyiset lainat on lähes maksettu
- Uuden lainan todellinen vuosikorko on lopulta korkeampi kuin nykyisten
- Takaisinmaksuaika venyy niin pitkäksi, että kokonaiskustannukset nousevat
- Käytät vapautuvaa maksuvaraa uusiin ostoksiin sen sijaan että lyhentäisit velkaa
Laskuesimerkki - ennen ja jälkeen yhdistämisen
Tilanne ennen yhdistämistä:
| Velka | Jäljellä | Kk-erä | Korko |
|---|---|---|---|
| Luottokortti 1 | 2 000 € | 100 € | 22 % |
| Luottokortti 2 | 1 500 € | 80 € | 20 % |
| Pikalaina | 800 € | 90 € | 40 % |
| Kaupan osamaksu | 1 200 € | 75 € | 18 % |
| Yhteensä | 5 500 € | 345 € | — |
Yhdistelylainalla:
| Uusi laina | 5 500 € |
| Korko | 14,99 % |
| Takaisinmaksuaika | 24 kk |
| Uusi kuukausierä | n. 275 € |
| Säästö kuukaudessa | n. 70 € |
Yhden kuukausierän malli helpottaa myös budjetointia ja vähentää vahinkojen mahdollisuutta, kuten eräpäivän unohtamista.
Miten yhdistelylaina käytännössä toimii?
- Listaa kaikki olemassa olevat velat ja niiden saldot
- Selvitä jokaisen velan jäljellä oleva saldo ja tilinumero
- Hae yhdistelylainaa tarvitsemallasi summalla
- Kun laina on myönnetty, maksa vanhat velat pois heti
- Sulje maksetut luottokortit ja osamaksusopimukset, jotta kierre ei ala uudelleen.
Mitä huomioida uuden lainan valinnassa?
Vertaile aina lainan todellista vuosikorkoa, ei pelkkää nimelliskorkoa. Muita huomioitavia asioita ovat myös:
- Sopimusmaksu (0 € on tavoite)
- Kuukausittainen tilinhoitomaksu
- Ennenaikaisen takaisinmaksun mahdollisuus
- Takaisinmaksuajan joustavuus
Creditstarin kulutusluotto sopii yhdistämiseen erityisesti siksi, että se toimii jatkuvana luottona – voit nostaa tarvitsemasi summan velkojen maksuun ja käyttää luottorajaa myöhemmin uudelleen ilman uutta hakemusta.
Selvitä oma tilanteesi
Creditstarin lainalaskurilla näet, millainen laina voisi sopia sinulle.
Usein kysytyt kysymykset
Yhdistelylaina on kulutusluotto, jolla maksetaan pois useita pienempiä velkoja. Tavoitteena on yksinkertaistaa takaisinmaksua yhteen kuukausierään ja alentaa kokonaiskorkoa.
Yhdistäminen kannattaa, jos nykyisten velkojen keskimääräinen korko on korkeampi kuin uuden lainan todellinen vuosikorko, ja yhdistämisen avulla kokonaiskustannus laskee. Käytännön esimerkkinä voi ajatella, että jos luottoja on kolme tai useampi, on aika harkita lainojen yhdistämistä.
Kyllä. Luottokorttivelat ovat yleisimpiä yhdistettäviä velkoja, koska niiden korot ovat tyypillisesti kulutusluottoa korkeammat.
Säästö riippuu nykyisten velkojen koroista, kokonaissummista ja oheiskustannuksista. Tyypillisesti säästö on 30 - 100 euroa kuukaudessa ja satoja euroja koko takaisinmaksuaikana.
Yleensä et. Yhdistelylaina vaatii puhtaat luottotiedot, koska kyseessä on kulutusluotto normaalein ehdoin.