Todellinen vuosikorko on kaikkia lainan kustannuksia, kuten nimelliskorkoa, avausmaksua, tilinhoitomaksua ja muita pakollisia kuluja, kuvaava vuosikorkoprosentti. Se on lain vaatima tieto ja ainoa luotettava tapa vertailla eri lainoja. Todellinen vuosikorko on aina vähintään yhtä suuri kuin nimelliskorko, mutta tyypillisesti se on kuitenkin korkeampi. Vertailussa katsotaan aina todellista vuosikorkoa, ei nimelliskorkoa.
Todellinen vuosikorko selitettynä – lainojen vertailun avain
Kun katsot lainatarjouksia, näet usein kaksi lukua: nimelliskorko ja todellinen vuosikorko. Miksi kaksi ja mitä eroa niillä on? Ero on olennainen, ja jos vertailet pelkkiä nimelliskorkoja, valintasi voi olla tuntuvasti kalliimpi kuin luulet.
Mikä on nimelliskorko?
Nimelliskorko on lainan peruskorko, eli vuosittainen prosentti, jonka luotonantaja veloittaa lainatun pääoman käytöstä. Se ei sisällä muita lainan kustannuksia.
Esimerkki: 5 000 euron laina, nimelliskorko 12 %. Vuodessa korkoa kertyy 600 € (jos pääoma pysyisi samana koko vuoden).
Nimelliskorko on hyödyllinen tieto, mutta se ei kerro lainan todellista hintaa. Jos lainaan liittyy avausmaksuja tai kuukausittaisia hoitokuluja, todellinen kustannus on korkeampi kuin nimelliskorko antaisi olettaa.
Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko (TVK) kuvaa vuoden aikana lainasta kertyviä todellisia kustannuksia, ja se esitetään vuosikorkoprosenttina. Siinä otetaan nimelliskoron lisäksi huomioon kaikki muut lainan pakolliset kustannukset.
Todelliseen vuosikorkoon sisältyvät:
- Nimelliskorko
- Avausmaksu / sopimusmaksu
- Kuukausittainen tilinhoitomaksu
- Pakollinen vakuutus (jos vaadittu)
- Muut pakolliset kulut
Todelliseen vuosikorkoon eivät sisälly:
- Vapaaehtoiset lisäpalvelut
- Muistutuskulut tai viivästyskorot
- Ennenaikaisen takaisinmaksun mahdolliset kulut
Miksi todellinen vuosikorko on tärkeämpi?
Todellinen vuosikorko on ainoa luku, jolla voit luotettavasti vertailla eri lainatarjouksia. Kaksi lainaa samalla nimelliskorolla voivat todellisuudessa maksaa hyvin eri verran, jos toisessa on korkeat kuukausimaksut ja toisessa ei.
Esimerkki:
| Laina A | Laina B | |
|---|---|---|
| Nimelliskorko | 10 % | 15 % |
| Avausmaksu | 200 € | 0 € |
| Tilinhoitomaksu | 15 €/kk | 0 €/kk |
| Todellinen vuosikorko | ~18 % | ~15 % |
Vaikka Laina B:n nimelliskorko näyttää korkeammalta, se on tosiasiassa halvempi kokonaiskustannukseltaan.
Miten todellinen vuosikorko lasketaan?
Laskukaava on monimutkainen, mutta sen perusideana on:
- Ota huomioon kaikki lainan kustannukset koko takaisinmaksuajalta
- Muunna ne vuosikorkoprosentiksi kaavan avulla, joka huomioi myös lyhennystavan
Käytännössä kuluttajan ei tarvitse laskea todellista vuosikorkoa itse, sillä laki edellyttää, että luotonantaja ilmoittaa sen selkeästi jokaisessa lainatarjouksessa.
Voit tarkistaa asian lainanhaun yhteydessä. Jos näet vain nimelliskoron ilman todellista vuosikorkoa, tarjous on puutteellinen. Vaadi tällöin tämä luku ennen tarjouksen hyväksymistä.
Esimerkkilaskelma - 5 000 euron laina
Laina 5 000 €, takaisinmaksuaika 24 kk, nimelliskorko 15 %
Skenaario 1: Ei muita kuluja
- Kuukausierä: n. 242 €
- Kokonaiskustannus: n. 5 810 €
- Todellinen vuosikorko: 15 %
Skenaario 2: 100 € avausmaksu, 5 €/kk tilinhoitomaksu
- Kuukausierä: n. 247 €
- Kokonaiskustannus: n. 5 928 €
- Todellinen vuosikorko: n. 18 %
Skenaario 3: 200 € avausmaksu, 12 €/kk tilinhoitomaksu
- Kuukausierä: n. 254 €
- Kokonaiskustannus: n. 6 088 €
- Todellinen vuosikorko: n. 22 %
Nimelliskorko on sama, mutta todellinen vuosikorko vaihtelee 15 %:sta 22 %:iin lisäkulujen vuoksi.
Mistä löydät todellisen vuosikoron?
Todellinen vuosikorko on lain mukaan aina näytettävä:
- Lainatarjouksen yhteenvedossa
- Lainasopimuksessa
- Verkkosivujen lainaesimerkeissä
- Mainoksissa (yhdessä muiden pakollisten tietojen kanssa)
Jos et löydä todellista vuosikorkoa, se on varoitusmerkki. Vaadi luku ennen sopimuksen tekemistä.
Todellinen vuosikorko eri lainatuotteissa
Odotettavissa olevat todelliset vuosikorot Suomessa (arvio 2026):
| Lainatuote | Tyypillinen TVK |
|---|---|
| Asuntolaina | 3 – 5 % |
| Autolaina (vakuudellinen) | 5 – 9 % |
| Kulutusluotto (vakuudeton) | 10 – 25 % |
| Joustoluotto | 15 – 25 % |
| Luottokortti | 15 – 25 % |
| Pikalaina | 30 – 50 % + |
Vakuudellisten lainojen todellinen vuosikorko on aina matalampi, koska luotonantaja kantaa pienemmän riskin.
Miten todellinen vuosikorko vaikuttaa valintaan?
Sääntö 1: Vertaile aina TVK:ta, älä nimelliskorkoa
Kaksi lainaa samalla nimelliskorolla voivat maksaa hyvin eri verran.
Sääntö 2: TVK ei ole ainoa tekijä
Joustavuus, takaisinmaksuvaihtoehdot ja käytettävyys voivat vaikuttaa siihen, mikä TVK on sinulle sopivin. Esimerkiksi joustoluoton hieman korkeampi TVK voi olla perusteltu, jos saat vastineeksi jatkuvan luottorajan.
Sääntö 3: Katso kokonaiskustannusta
Lyhyempi laina korkeammalla TVK:lla voi olla halvempi kuin pitkä laina matalalla TVK:lla, jos kokonaiskustannus lasketaan yhteen.
Creditstarin todellinen vuosikorko
Creditstarin kulutusluotto:
- Nimelliskorko: 14,99 % (kiinteä)
- Sopimusmaksu: 0 €
- Tilinhoitomaksu: 0,01 % päivässä luottorajasta
- Todellinen vuosikorko esimerkillä: 18,29 % (15 000 € luotto, 12 kk)
0 € avausmaksu ja kiinteä nimelliskorko tekevät kokonaiskustannuksesta ennustettavan.
Usein kysytyt kysymykset
Nimelliskorko on lainan peruskorko, todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kulut. Todellinen vuosikorko on aina yhtä suuri tai suurempi kuin nimelliskorko, ja se on ainoa luotettava vertailuluku.
Kuluttajansuojalaki edellyttää, että lainatarjouksissa esitetään todellinen vuosikorko, jotta kuluttaja voi vertailla lainoja realistisesti. Sääntely estää harhaanjohtavaa markkinointia pelkän nimelliskoron perusteella.
Kyllä, kaikki pakolliset kulut. Vapaaehtoisia lisäpalveluita ei sisällytetä, eikä ennenaikaisen takaisinmaksun mahdollisia kuluja tai viivästyskorkoja.
Kyllä, jos lainassa ei ole muita kuluja – ei avausmaksua, ei tilinhoitomaksua, ei muita pakollisia kuluja. Tämä on harvinaista mutta mahdollista.
Katso pelkkää todellista vuosikorkoa. Alempi TVK tarkoittaa halvempaa lainaa samalla lainasummalla ja samalla takaisinmaksuajalla.
Ei välttämättä. Joustoluotolla voi olla hieman korkeampi TVK kuin kertaluotolla, mutta joustavuus voi olla perusteltu vastine.